El SOAT es obligatorio y casi todo el mundo lo tiene, pero mucha gente cree que cubre más de lo que cubre. Aquí te explico qué paga, hasta cuánto, a quién protege y, sobre todo, qué no cubre, porque ahí es donde la gente se lleva la sorpresa después de un choque.
En corto
- Cubre personas: conductor, pasajeros y peatones heridos en un accidente de tránsito, sin importar quién tuvo la culpa.
- No cubre cosas: ni tu carro o tu moto, ni el vehículo del otro, ni el robo.
- Manejar sin SOAT: multa de 30 salarios mínimos diarios e inmovilización del vehículo.
Las 4 coberturas del SOAT y sus topes
Los topes son por cada víctima del accidente y están en salarios mínimos diarios legales vigentes (SMLDV):
| Cobertura | Qué paga | Tope por víctima |
|---|---|---|
| Gastos médicos | Urgencias, hospitalización, cirugías, medicamentos y rehabilitación | 800 SMLDV |
| Incapacidad permanente | Indemnización si la víctima queda con una incapacidad permanente | 180 SMLDV |
| Muerte y gastos funerarios | Indemnización a los beneficiarios y gastos del entierro | 750 SMLDV |
| Transporte | Llevar a la víctima del lugar del accidente al hospital | 10 SMLDV |
Si los gastos médicos pasan el tope, el resto lo asume la EPS o la medicina prepagada de la víctima, o la ARL si el accidente fue de trabajo.
¿A quién cubre el SOAT de cada vehículo?
- Conductor y pasajeros: los cubre el SOAT del vehículo en el que van.
- Peatones: los cubre el SOAT de cualquiera de los vehículos del accidente.
- Si el otro vehículo no tenía SOAT o se fue: la víctima igual recibe atención; la paga el sistema de salud a través de la ADRES.
Y algo importante: cubre aunque el conductor tenga la culpa. El SOAT no mira quién causó el accidente.
Lo que el SOAT no cubre
Aquí es donde está la confusión. El SOAT solo protege a las personas. No paga:
- El arreglo de tu carro o tu moto.
- El arreglo del vehículo del otro cuando tú tienes la culpa.
- Daños a casas, postes, rejas u otros bienes.
- El robo de tu vehículo.
- Lo que te demanden los afectados más allá de lo que paga el SOAT (lo que se conoce como responsabilidad civil).
Todo eso lo cubre un seguro todo riesgo. Por eso el SOAT y el todo riesgo no compiten: se complementan.
SOAT y seguro todo riesgo, lado a lado
| ¿Qué pasa si…? | SOAT | Todo riesgo |
|---|---|---|
| Hay heridos | Sí | Complementa |
| Se daña tu vehículo | No | Sí |
| Dañas el vehículo de otro | No | Sí |
| Te roban el carro o la moto | No | Sí |
| ¿Es obligatorio? | Sí | No |
Las coberturas exactas del todo riesgo dependen de la aseguradora y del plan que elijas.
¿Cuánto es la multa por no tener SOAT?
Manejar sin SOAT vigente, o con el SOAT vencido, es la infracción D.2 del Código Nacional de Tránsito: 30 salarios mínimos diarios legales vigentes, y además el vehículo queda inmovilizado, con lo que eso cuesta en grúa y parqueadero. Sale mucho más caro que el SOAT.
Cómo se reclama
Normalmente el hospital o la clínica que atiende a la víctima le cobra directamente a la aseguradora del SOAT. Para las indemnizaciones (incapacidad o muerte), la víctima o sus beneficiarios pueden reclamar directamente a la aseguradora, sin necesidad de abogados ni intermediarios. La aseguradora debe pagar dentro del mes siguiente a la entrega de los documentos completos.
Lo que yo hago (y lo que no)
Yo no vendo SOAT. Me dedico al seguro todo riesgo de carro y moto, que es justamente lo que el SOAT no cubre: tu vehículo, el del otro y el robo. Si quieres saber cuánto te costaría el tuyo, mándame la placa y te comparo las aseguradoras sin costo.
Preguntas frecuentes
¿Cuáles son las 4 coberturas del SOAT?
Gastos médicos (hasta 800 salarios mínimos diarios), incapacidad permanente (hasta 180), muerte y gastos funerarios (hasta 750) y transporte de la víctima al hospital (hasta 10). Los topes son por cada víctima.
¿Qué gastos no cubre el SOAT?
Los daños materiales: no paga el arreglo de tu carro o tu moto, ni el del otro vehículo, ni daños a casas, postes u otros bienes, ni el robo. Eso lo cubre un seguro todo riesgo.
¿Qué paga el SOAT en caso de accidente?
La atención médica de los heridos (urgencias, hospitalización, cirugías, medicamentos y rehabilitación), la indemnización por incapacidad permanente o muerte, los gastos funerarios y el transporte de la víctima al hospital.
¿El SOAT cubre al conductor si el accidente fue culpa suya?
Sí. El SOAT cubre a todas las víctimas, incluido el conductor, sin importar quién tuvo la culpa.
¿Qué pasa si los gastos médicos pasan el tope del SOAT?
Lo que supere los 800 salarios mínimos diarios lo asume la EPS o la medicina prepagada de la víctima, o la ARL si el accidente fue de trabajo.
¿Cuánto es la multa por no tener SOAT?
Manejar sin SOAT vigente es la infracción D.2 del Código Nacional de Tránsito: 30 salarios mínimos diarios legales vigentes, y además el vehículo queda inmovilizado.
Fuentes: "Qué debe saber del SOAT" de Mapfre Colombia (coberturas, topes y reclamación) y coberturas del SOAT de Seguros del Estado. Última revisión: 17 de octubre de 2026.